쉽고 초보자가 '설정하고 잊어버리는' 투자 포트폴리오를 구축하는 방법
너무 복잡해 보이기 때문에 많은 사람들이 투자하지 않습니다. 그러나 부를 쌓고 싶다면 지금 투자하는 것이 가장 쉬운 방법입니다. 누구나 할 수있어. 잠자는 동안 돈을 벌 수 있는 간단하고 초보적인 투자 포트폴리오를 설정하기 위한 몇 가지 기본 단계는 다음과 같습니다.
투자는 쉽습니다. 설정만 하고 (대부분) 잊어버리십시오.
많은 사람들이 투자에 대해 생각할 때 개별 주식을 힘들게 선택하고 일일 실적을 추적하며 지속적으로 사고 파는 것을 상상합니다.
이것은 좋은 TV를 만들 수 있고 확실히 당신을 위해 재정 고문을 고용할 수 있지만 문제의 사실은 대부분의 재정 고문이 시장을 이기지 못하다 .
그렇다면 스스로 할 수 있는 일에 대해 재정 고문에게 많은 돈을 지불하는 이유는 무엇입니까? (하지만 비정상적으로 많은 금액을 처리하고 있고 감당할 수 없을 정도로 부담이 된다면 좋은 재정 고문 ~할 수 있다 가치 있는 노력이 될 것입니다.)
대부분의 현명한 투자자들은 성냥 장기적으로 개선되는 경향이있는 시장. 과거 실적이 미래 실적의 지표는 아니지만 그것이 우리가 가진 전부이며 장기적으로 주식 시장은 평균 약 연간 수익률 7% . 꽤 견고합니다!
당신이 해야 할 일은 전체 시장의 행동을 모방하려는 몇 가지 펀드를 선택하고 대부분의 경우 20~30년 동안 그대로 두는 것입니다. 아주 간단하고 누구나 할 수 있는 일입니다 그리고 해야 하다. 사실 장기적으로 쉽게 부를 쌓는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.
많은 사람들이 이것을 '매수 후 보유' 또는 '설정하고 잊어버리는' 투자라고 합니다. 노력이 거의 필요하지 않고 지속적으로 포트폴리오를 추적할 필요가 없기 때문입니다. 1년에 한 번 정도 체크인해야 하지만 최소한의 작업이 필요합니다. 대부분은 그대로 둘 수 있습니다. 이는 평범한 Joe에게 완벽합니다.
0단계: 투자 계좌 개설
고용주가 후원하는 401(k)가 없는 경우 실제로 투자를 시작하려면 투자 계좌를 개설해야 합니다. 이것이 귀하의 첫 번째 투자 계좌인 경우 개인 퇴직 계좌(IRA)를 개설하고 싶을 것입니다. 기본 사항은 다음과 같습니다.
- 전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 원하는지 결정하십시오. 자영업자라면 SEP-IRA가 필요할 수 있습니다. 차이점에 대해 알아보기 여기 .
- IRA를 제공하는 투자 회사를 선택하십시오. 전위 또는 충실도 . 많은 은행들도 그것들을 제공합니다.
- 계좌를 개설하세요. 구 401(k)에 계정에 추가할 자산이 있는 경우 다음을 확인하십시오. 제대로 뒤집기 .
- 당좌예금 또는 저축예금 계좌를 투자 계좌에 연결하고 인덱스 펀드 구매를 시작하십시오.
모든 설정이 완료되면 무엇에 투자할지 생각하기 시작할 때입니다.
1단계: 자산 배분 파악
시장에는 주식보다 더 많은 것이 있으며 좋은 포트폴리오에는 일반적으로 몇 가지 다른 유형의 투자가 포함됩니다. 최소한 미국 및 국제 옵션이 모두 있는 주식과 채권의 혼합을 원할 것입니다.
각각의 금액은 연령, 위험 허용 범위 및 투자 목표에 따라 다릅니다. 일반적인 경험 법칙은 다음과 같습니다.
110 - 귀하의 나이 = 귀하의 포트폴리오에서 주식이어야 하는 비율
따라서 30세라면 포트폴리오의 80%를 주식(110 - 30 = 80)에 넣고 나머지 20%는 저위험 채권에 넣을 것입니다. 그러나 더 보수적이라면 채권에 30%를 투자하는 것이 좋습니다. 그것은 당신에게 달려 있지만 이것은 좋은 출발점입니다.
나이가 들면 그에 따라 자산 배분을 조정해야 합니다. 위의 110 규칙을 따르고 있다면 40세가 되었을 때 더 많은 채권을 구매하여 10% 대신 20%의 채권을 보유하고 싶을 것입니다. 포트폴리오가 불안정해집니다.
자산 할당을 결정하는 데 문제가 있는 경우 도움이 되는 몇 가지 도구가 있습니다. 은행금리는 자산 배분 계산기 도움이 될 수 있거나 다음과 같은 풀 서비스를 사용할 수 있습니다. 개인 자본 .
주식과 채권만이 보유할 수 있는 자산의 유일한 유형은 아니지만 단순성을 위해 주식과 채권부터 시작하겠습니다.
2단계: 일부 인덱스 펀드 선택
투자를 시작하는 가장 좋은 방법은 두 가지를 선택하는 것입니다. 인덱스 펀드 . 인덱스 펀드는 시장의 특정 부분을 반영하는 것을 목표로 하는 주식 또는 채권 모음입니다.
수수료가 특히 낮기 때문에 훌륭합니다(또는 비용 비율 ). 그것은 그들이 시장에 맞추려고 한다는 사실과 함께 장기적으로 당신에게 더 높은 수익을 의미합니다. 인덱스 펀드에 대한 자세한 내용(및 다른 펀드와 다른 점)을 읽을 수 있습니다. 이 기사에서 , 관심이 있다면.
물론 시중에는 많은 인덱스 펀드가 있으므로 자신에게 적합한 인덱스 펀드를 선택하는 방법에 대해 이야기해 보겠습니다.
이상적인 시나리오: '게으른 포트폴리오' 선택
많은 펀드로 복잡한 포트폴리오를 만들 수 있지만 실제로 시작하려면 2~3개만 있으면 됩니다. 처음부터 시작하여 무작위로 자금을 선택할 필요가 없습니다. 시작하는 가장 좋은 방법 중 하나는 '게으른 포트폴리오'를 사용하는 것입니다.
인덱스 펀드를 위한 '스타터 팩'이라고 생각하십시오. 몇 가지 다른 클래스의 시장과 일치하는 단순하고 균형 잡힌 포트폴리오를 제공하는 몇 가지 기본 펀드입니다.
몇 가지 쉬운 문제를 살펴보겠습니다.
IRA 또는 일반 투자 계좌에서 원하는 인덱스 펀드를 선택할 수 있으므로 이 이상적인 시나리오에 대해 이야기해 봅시다. (선택의 폭이 제한된 401(k)에 투자하는 경우 조금 후에 알아보겠습니다.0
주식 90%와 채권 10%의 자산 배분을 원한다고 가정해 보겠습니다. 가장 쉬운 포트폴리오는 릭 페리 '에스 투펀드 포트폴리오 , Vanguard에서 매우 인기 있는 두 가지 자금을 사용합니다.
총 세계 주가 지수 펀드는 세계 주식 시장의 성과를 하나의 펀드에 반영하려고 시도합니다. 채권펀드도 마찬가지다. 물론 자산 배분에 맞게 채권과 주식의 비율을 조정할 수 있습니다(예: 90-10).
전체 세계 주가 지수 펀드는 약 50%의 미국 주식과 50%의 국제 주식을 포함합니다. 가중치를 변경하려는 경우(예를 들어 일부 투자자는 국제 주식에 50% 미만을 투자하기를 원할 수 있음) 다음과 같은 3개 펀드 포트폴리오를 사용할 수 있습니다. 이 하나 :
다시, 원하는 할당과 일치하도록 백분율을 조정합니다. (이 경우 포트폴리오는 총 60% 주식, 40% 채권).
또한 명심하십시오: 일부 인덱스 펀드는 최소 바이인이 있습니다. 예를 들어, 펀드를 사려면 최소 $3,000 상당의 펀드를 사야 할 수도 있습니다.
계정에 더 많이 입금할수록 다음과 같이 순 비용 비율이 낮은 자금을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 뱅가드의 제독 주식 또는 피델리티의 어드밴티지 클래스 .
시작하는 데 필요한 전부입니다. 2~3개의 펀드에 투자하세요. 낮은 비용 비율 (이상적으로는 0.25% 이하, 낮을수록 좋음) 이상적인 자산 배분과 일치하는지 확인하십시오. 다시 말하지만, 부동산, 귀금속 등 투자할 수 있는 다른 많은 것들이 있지만 처음부터 완벽한 포트폴리오가 필요하지는 않습니다. 목표는 시작하는 것이며 이것은 훌륭한 출발점입니다.
이상적이지 않은 시나리오: 제한적인 401(k)가 있는 경우
위의 옵션은 선택의 폭이 넓은 기본 투자 계좌 또는 IRA에 적합합니다. 그러나 고용주가 제공하는 401(k) 또는 403(b)와 같은 유사한 퇴직 플랜이 있는 경우 펀드 선택이 더 제한적일 수 있습니다. 일부는 괜찮고 일부는 끔찍합니다. 어느 쪽이든 귀하의 401(k)는 세금 혜택을 받을 가치가 있습니다.
괜찮은 펀드가 있는 401(k)가 있지만 위에 나열된 총 주식 및 채권 시장 펀드만큼 간단한 것은 없다고 가정해 보겠습니다. 예를 들어, 총 채권 펀드는 가지고 있지만 총 주식 시장 펀드를 놓치고 있을 수 있습니다.
사용 가능한 다른 자금으로 전체 주식 시장을 대략적으로 계산할 수 있습니다. 예를 들어 다음을 결합할 수 있습니다.
- 안 S&P 500 펀드(미국 최대 기업 500개 포함)
- 중형 인덱스 펀드(S&P 500에서 누락된 중견기업을 보충하는 중견기업 포함)
- 소형주 인덱스 펀드(S&P 500에서 누락된 소규모 기업을 보충하는 소규모 기업 포함)
물론 이러한 조합은 401(k)에서 이러한 옵션을 제공하는 경우에만 작동합니다. 완전히 똑같을 필요는 없습니다. 적절한 비율을 맞추는 데 집중하세요.
운이 좋다면 401(k)에 이러한 방식으로 원하는 자산 배분을 추정할 수 있는 충분한 자금이 포함될 것입니다. 기억하세요: 펀드의 순 비용 비율이 너무 높지 않은지 확인하세요!
형편없는 시나리오: 401(k)에 비싼 펀드가 잘못 선택되어 있는 경우
좋아요, 401(k)에 자산 배분을 '완성'하는 데 필요한 일부 자금이 누락되어 있다고 가정해 보겠습니다. 또는 귀하의 계획이 형편없고 비용 비율이 1% 이상인 자금만 제공할 수도 있습니다. 그럼 당신은 무엇을합니까?
처럼 우리는 전에 이야기했습니다 , 401(k)를 모두 보유하면 많은 이점이 있습니다. 그리고 IRA이며 이 전략은 401(k)가 많은 유연성을 제공하지 않는 경우에 특히 유용합니다. 두 가지를 모두 갖추기로 결정했다면 이상적인 투자 방법은 다음과 같습니다.
- 401(k)에서 고용주 매칭을 이용할 수 있을 만큼만 기부하십시오.
- 더 많은 유연성을 제공하는 IRA에 추가 절감액을 기부하십시오.
- IRA를 최대로 사용한 후에도 여전히 돈이 있는 경우(한도를 볼 수 있습니다. 여기 ), 계속해서 401(k)에 넣으십시오.
- 401(k)와 IRA를 모두 최대로 사용하면(와우, 당신에게 좋습니다) 일반 과세 투자 계좌를 개설할 수 있습니다. 이 계좌는 중기 목표에도 좋습니다. 은퇴 계좌는 나중에야 인출할 수 있기 때문입니다.
당신의 401(k)가 얼마나 좋든 형편없든 당신은 이것을 할 수 있습니다. 그러나 형편없는 401(k)가 있는 경우 중요한 요령은 다음과 같습니다. 지난 10년 또는 15년 동안 좋은 성과를 거둔 찾을 수 있는 최저 비용 펀드에 401(k)를 사용한 다음 IRA를 사용하여 이상적인 자산 배분을 확보하기 위해 놓치고 있는 값싼 인덱스 펀드에 투자하십시오. 투자하는 돈이 1단계에서 설정한 전체 비율과 일치하는지 확인하십시오.
3단계: 정기적으로 기여하고 매년 재조정
그래서 당신은 당신의 자금을 샀고 당신이 모은 자산 배분에 대해 모두 자랑스러워합니다. 잘했어요! 이제 가장 좋은 방법은 월급을 받을 때마다 정기 예금을 설정하는 것이므로 항상 투자 계좌에 약간의 돈을 저축할 수 있습니다. 401(k)가 있는 경우 세금이 유예되기 때문에 이것은 특히 중요합니다! 이렇게 하면 시간이 지남에 따라 투자가 성장하는 데 도움이 됩니다. 저축과 투자를 청구서처럼 취급하면 과소비에 대한 유혹에 빠지지 않을 것입니다.
완료되면 잊어 버리십시오.
진지하게. 떠나 버리다. 이틀에 한 번씩 확인하지 말고, 시장이 오르락내리락하는지에 집착하지 말고, 아무 것도 하지 마십시오. 당신은 장기적으로 이 상황에 처해 있으며 시장 하락과 정점은 중요하지 않습니다. 수년에 걸친 일반적인 추세만큼.
그러나 매년 포트폴리오를 확인하고 '재조정'하고 싶을 것입니다. 그게 무슨 뜻이야? 다음과 같이 채권 20%, 미국 주식 50%, 국제 주식 30%에 투자했다고 가정해 보겠습니다.
그리고 예를 들어 국제 시장이 1년 동안 특히 좋은 성과를 보인 반면 미국 주식은 약간 하락했다고 가정해 보겠습니다. 포트폴리오의 다른 영역보다 해당 국제 주식에서 더 많은 돈을 벌 수 있으며 그해 말에 포트폴리오는 다음과 같이 보일 수 있습니다.
원래 자산 배분과 일치하도록 포트폴리오의 균형을 재조정하려고 합니다. 국제 주식 펀드에 대한 기부를 중단하고 대신 그 돈을 채권과 미국 주식 펀드로 보내십시오. 몇 달 후에는 균형을 이루고 원래 기여도 수준으로 돌아갈 수 있습니다. (해외 주식 중 일부를 매각하여 채권 및 미국 주식에 재투자할 수도 있지만 추가 수수료가 발생할 수 있습니다.)
위의 모든 것에 대한 훨씬 간단한 대안: 타겟 데이트 펀드
모든 것이 너무 복잡하게 들린다면 더 간단한 해결책이 있습니다. 모든 돈을 타겟 데이트 펀드에 투자하는 것입니다.
목표 날짜 펀드(때때로 라이프사이클 펀드라고도 함)는 돈을 주식, 채권 및 기타 보유 자산의 균형 잡힌 혼합으로 분할하여 작업을 수행하는 것을 목표로 합니다. 그런 다음 시간이 지남에 따라 조정하고 정기적으로 재조정하며 나이가 들면서 자산 배분을 조정합니다. 좋은데?
매우 편리합니다. 은퇴할 연도가 있는 것을 선택하고 모든 돈을 거기에 넣고 성장시키십시오. 2055년에 은퇴할 계획이라면 Vanguard, Fidelity 또는 누구와 함께 투자하든 2055년 타겟 데이트 펀드를 선택할 것입니다. 2050년에 은퇴할 계획이라면 대신 그 쪽을 선택할 것입니다.
위험 허용 범위에 따라 다른 것을 선택할 수도 있습니다. 좀 더 보수적인 것을 선호한다면 은퇴 날짜가 더 빠른 것을 선택하면 더 이른 나이에 더 많은 채권을 받을 수 있습니다. 혹은 그 반대로도. 시간이 지남에 따라 자산 배분이 어떻게 변하는지 확인하려면 목표 날짜 펀드의 안내서를 확인하십시오. 일부는 예상보다 더 보수적이거나 위험할 수 있습니다.
마찬가지로 IRA 또는 과세 투자 계좌를 개설하는 경우 다음을 시도할 수 있습니다. 로보어드바이저 그것은 당신의 목표에 따라 당신을 위한 투자를 선택할 것입니다.
타깃데이트 펀드와 같은 자동 솔루션이 편리한데 굳이 인덱스 펀드를 고르느라 고생할 필요가 있을까? 음, 목표 날짜 펀드는 훌륭하지만 수수료가 약간 더 높은 경향이 있습니다. 일부는 다른 것보다 높을 수 있으므로 비용 비율 계산기를 사용하십시오. 이 같은 그것이 장기적으로 얼마나 중요한지 보기 위해.
예를 들어: 0.18%로 기록되는 Vanguard의 목표 날짜 펀드와 비교하여 평균 0.05%의 비용 비율을 가진 Vanguard 펀드로 자신의 포트폴리오를 구성했다고 가정해 보겠습니다. DIY 방식보다 % 더 높습니다.
30년 동안 매년 401(k)를 최대로 사용하면 DIY 접근 방식의 최소한의 노력으로 0.13%의 절감액이 계정에 최대 $50,000 추가될 수 있습니다. 그것은 약간의 작업에 알맞은 금액입니다. 그리고 Vanguard의 target-date 펀드는 동종 상품에 비해 상당히 저렴한 것으로 간주되므로 최상의 비교입니다. 401(k)가 이상적이지 않은 경우 그 차이는 다음과 같습니다. 많이 $50,000 이상.
우리는 타겟 데이트 펀드를 똥을 싸는 것을 의미하지 않습니다. 그들은 많은 일을 하고 싶지 않고 그렇지 않으면 전혀 투자하지 않을 수도 있는 사람들에게 환상적입니다. 그리고 그것이 당신이라면 반드시 모든 돈을 목표 날짜 펀드에 버리고 성장하게 하십시오! 그러나 자신만의 포트폴리오를 만들면 더 많은 통제력과 낮은 수수료를 얻을 수 있으며, 이는 숙제를 하는 한 많은 것을 합산할 수 있습니다.
모든 것이 복잡해 보일 수 있지만 일단 초기 고비를 극복하면 돈을 벌기 시작할 수 있는 간단하고 설정 후 잊어버릴 수 있는 포트폴리오를 갖게 됩니다. 이것이 세계에서 유일한 투자 전략은 아니지만 이것은 가장 인기 있는 조언 중 일부이며 초보자 포트폴리오에 적합합니다. 그리고 투자에 있어서 가장 중요한 것은 지금 시작하는 것입니다.
이 게시물은 원래 2015년에 게시되었으며 Lisa Rowan이 2020년 4월 29일에 업데이트했습니다. 업데이트에는 다음이 포함됩니다. 정확성을 위한 확인된 링크, 현재 스타일을 반영하도록 업데이트된 서식, 보다 간결한 텍스트 통합, 최신 리소스 및 Lifehacker 콘텐츠에 대한 링크 추가, 헤더 사진 변경.
